パンデミックの発生により、銀行サービス、商品、および情報への即時アクセスを含む、デジタルバンキングに対する消費者の需要が予想外に増加しました。このような状況では、特に、世界がcovid-19ウイルスの絶え間なく増加する変種と、自由な移動の制限と公共の場の回避を必要とするその後の疫病に襲われている時、デジタル銀行による銀行業務の未来を歓迎するのに今よりも良い時期はありません。
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テクノロジーの使用の増加はまた、従来の資金調達方法に 大きな変化をもたらし、世界中のデジタルテクノロジーの進歩に目を光らせています。インドは、金融分野へのデジタルインクルージョンのための技術革新において、世界の他の地域と歩調を合わせてきました。
インドの金融分野の主要な規制当局であるインド準備銀行（RBI）は、テクノロジーベースの改革の重要性とインドでのその使用の拡大を認識してきました。2019年、RBIは、「規制サンドボックスの枠組みを有効にする」というタイトルの規制サンドボックスに関するガイドラインを発行しました。その下で、新興企業、銀行、金融機関、および金融サービス事業と提携または支援を提供するその他の企業を含むフィンテック企業、そして、適格基準を満たすものが、規制サンドボックスで商品をテストするために選択されます。これにより、RBIの支援の下、指定されたパラメーターと時間枠内で、生の環境で新製品、改革、テクノロジーをテストできます。
規制制度
デジタル化は重要なテーマになり、公共サービスの提供方法を一変させました。リアルタイムで瞬時のモバイルベースの銀行間決済を可能にするインドの決済プラットフォームである統合決済インターフェース（UPI）は、並外れた採用を見ています。その結果、小売店だけでなくピアツーピアでも携帯電話をクリックするだけで支払いができるようになりました。
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この成功は、小売支払いとピアツーピア送金で見られましたが、中小企業の支払いとクレジットのニーズの環境で同じ成功を再現することはできませんでした。したがって、このギャップを考慮し、中小企業が正式な分野からの資金に迅速にアクセスできるようにするために、インド政府の頂点の公共政策シンクタンクであるNITI Aayogは、世界的なシナリオを検討しながら、2021年11月に発行された「デジタル銀行-インドのライセンスおよび規制制度の提案」というタイトルの討議論文で、フルスタックデジタル銀行を推奨しています。
NITI Aayogは、討議論文で、買収コストとサービス提供コストを軽減し、低コストの預金を利用して中小企業に持続的にクレジットを提供するために、テクノロジーを活用するライセンス企業の必要性を強調しています。そのため、第一段階にフルスタックの「デジタルビジネスバンク」ライセンスを導入し、第二段階にフルスタックの「デジタルユニバーサルバンク」ライセンスを導入するという2段階のアプローチを推奨しています。RBIは、デジタルビジネスバンクの導入から得られた規制経験に基づいて、デジタルユニバーサルバンクライセンスの導入を検討する予定です。
討議論文では、世界中の政策立案者、特に東南アジアの政策立案者からヒントを得て、デジタルビジネスバンクの3段階のライセンスプロセスを推奨しています。
第一段階制限付きデジタルビジネス銀行ライセンスの導入。このステップでは、RBIはすべての申請者を精査し、規制サンドボックスで運用するための制限付きライセンスを取得する申請者を選択します。
第二段階制限付きライセンスを取得する申請者（ライセンシー）は、規制サンドボックスに参加し、サンドボックスでデジタルビジネスバンクとして事業を開始します。規制サンドボックスに適用される緩和は、規制サンドボックスに関するRBIのガイドラインに沿って、RBIによって決定されます。このプロセスは、ライセンシーがRBIによって段階的に監視される一連の指標を特定することが期待されています。
第三段階サンドボックスでのライセンシーの満足のいくパフォーマンスに基づいて、最初の一連の制限が緩和され、ライセンシーがフルスタックのデジタルビジネスバンクのライセンスに移行します。ライセンシーが規制サンドボックスで運用する期間は、ケースごとに異なります。裁量は、ライセンシーの進捗状況を決定するためにRBIにあります。
事前に合意された指標が定義された期間にわたって満たされない場合、ライセンシーには、定期預金を含む作成された負債を解消し、サンドボックスを終了するためのウィンドウが与えられます。
討議論文では、サンドボックスの枠組みの対象となる企業の最低払込資本が2億インドルピー（260万米ドル）と指定されているデジタルビジネスバンクライセンスの他の機能と条件についてさらに説明しています。そして、サンドボックスから最終段階に進むと、フルスタックのデジタルビジネスバンクでは20億インドルピー（2,640万米ドル）と指定されます。
これは、既存の銀行と比較して、デジタル銀行にとって大きな緩和の1つであり、おそらくデジタル銀行に物理的な支店がないと予想されるため、小規模金融銀行（SFB）の緩和と同等です。
討議論文はまた、銀行がサービスの提供チャネルを決定できるようにするため、支部の権限は段階的な方法で解釈されるべきであることを示唆しています。
さらに、デジタル銀行は、Aadhar Electronic-Know Your Customer（e-KYC）、National Electronic Fund Transfer（NEFT）、Realtime Gross Settlement（RTGS）、現職銀行としてATMネットワーク、預金保険、信用保証会社など、インドのインフライネーブラーに同じレベルでアクセスできることが提案されています。
さらに、デジタルバンクの運用はほぼ完全にテクノロジーに依存するため、規制要件にはデジタルバンクに関する追加の規制が含まれます。銀行のデジタルネイティブの性質を考えると、ライセンシーは、eコマース、決済、テクノロジーなどの業界で確立された実績を持っている必要もあります。
前述の基本的なフェーズと要件に続いて、認可されたデジタル銀行は、1949年の銀行規制法に基づいてRBIが随時発行する銀行の行為に関係するすべての規制を完全に遵守する必要があります。
解説
インドでのデジタル銀行の導入は非常に初期の段階であり、前述の討議論文が公開されており、さまざまな利害関係者や一般の人々からコメントが求められています。データとプラットフォームを活用してリモートで貸し出すデジタル銀行の可能性は、パンデミックの中で中小企業をサポートする上で確実に前向きな役割を果たすことができ、そのパフォーマンスと直接的な相関関係があると予想されます。
それにもかかわらず、今のところ、国でデジタルバンキングがどれほど成功するかを観察して分析するのは時期尚早ですが、政策立案者のアプローチ、テクノロジーの進歩、デジタル化の到来を考えると、インドも 実店舗のない銀行、つまり近い将来にデジタル銀行を受け入れる準備ができています。
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