数字银行法规之比较: 印度

作者: Manisha Singh和Nisha Sharma,LexOrbis
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A comparison of digital banking regulations Manisha Singh
Manisha Singh
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疫情的爆发导致消费者对数字银行的需求意外增长,包括随时获得银行服务、产品、信息的需求。在这种情况下,现在是用数字银行来迎接银行业未来的最佳时机,特别是层出不穷的新冠病毒变异株和随之而来的瘟疫在全世界的爆发,需要限制自由流动并避免公共空间聚集之时。

技术用途的增长也引起了传统融资方法的巨大变化,要求金融业密切注意全球数字技术进步。印度紧跟世界其他地区技术创新步伐,以实现金融业的数字包容性。

印度储备银行是印度金融业主要监管机构,它注意到了基于技术的创新和这种创新在印度用途的日渐增加。2019年,印度储备银行发布了名为《启动监管沙盒框架》的监管沙盒指引。根据该指引,金融科技公司,包括初创企业、银行、金融机构以及与金融服务企业合作或向后者提供支持的任何其他公司,满足资格标准的,将获选在监管沙盒中测试其产品。这使得在生产环境中测试新产品、创新和技术成为可能。该测试将在印度储备银行支持下,按规定参数和时间表执行。

监管制度

数字化已成为重要主题,颠覆了公共服务的提供方式。印度支付平台“统一支付接口”(UPI)实现了实时、即时、基于移动的银行对银行支付,使用率格外高。因此,现在不仅在零售渠道,而且点对点,也只需点击手机,即可付款。

A comparison of digital banking regulations Nisha Sharma
Nisha Sharma
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以上成功虽然见诸零售支付和点对点转账,但却无法复制用来满足小企业的支付和贷款需求。因此,注意到该差距,为了使小企业能更快地获得正规融资,印度政府最高公共政策智库NITI Aayog于2021年11月公布了名为《数字银行——印度许可和监管制度建议案》的讨论稿,在探讨了全球各地情况的同时,建议设立全方位数字银行。

在讨论稿中,NITI Aayog强调了持牌实体利用技术降低获客成本和客户服务成本的需要,以及获得低成本存款以持续向小企业提供贷款的好处。因此,它建议采取两阶段办法,第一阶段推出全方位“数字商业银行”,第二阶段推出全方位“数字全能银行”。印度储备银行将根据推出数字商业银行的过程中获得的监管经验,考虑是否推出数字全能银行。

效仿全球各地特别是东南亚的政策制定者的做法,讨论稿建议对数字商业银行实行三步牌照流程,即:

第一步:实施受限制数字商业银行牌照。在该步中,印度储备银行将对所有申请人加以审查,从中选出一家,发放在监管沙盒中运营的受限制牌照。

第二步:获得受限制牌照的申请人(持牌人)加入监管沙盒,开始作为数字商业银行在沙盒中运营。监管沙盒中适用的放松限制由印度储备银行按其监管沙盒指引决定。该过程预计将确定一套指标,供印度储备银行逐步用于监管持牌人。

第三步:如果持牌人在沙盒中的表现令人满意,印度储备银行将放松最初的一套限制,将持牌人的牌照升级为全方位数字商业银行牌照。持牌人在沙盒中运营的时间视情况而定。持牌人的进展由印度储备银行酌情决定。

如果未在规定期限内达到事前商定的指标,持牌人将获得窗口期,结清产生的负债(包括定期存款),然后退出沙盒。

讨论稿进一步描述了数字商业银行牌照的其他特征和条件,其中包括,公司要取得沙盒框架资格,实收资本不低于2亿印度卢比(260万美元);从沙盒提升至最终阶段,成为全方位数字商业银行,规定的最低实收资本为20亿印度卢比(2640万美元)。

以上最低实收资本是数字银行与现有银行相比,要求大为放松的例子之一,其金额仅相当于小型金融银行(SFB);原因可能是,数字银行不必设立实体分支机构。

讨论稿还建议,分支机构的授权应作渐进解释,以便银行能就提供服务的渠道做出决定。

讨论稿进一步提议,数字银行享受与现有银行同一水平的印度基础设施赋能者(Enabler)的服务,该等赋能者包括,Aadhar电子“了解你的客户”(e-KYC),国家电子资金转账(NEFT)或实时全额清算(RFGS)、ATM网络、存款保险和信用担保公司。

此外,由于数字银行的运营完全依赖技术,监管要求包括对数字银行的补充监管。鉴于银行天生就具有数字化性质,持牌人还需要在电子商务、支付和科技等行业具有公认业绩记录。

完成上述基础阶段并达到其要求后,持牌数字银行还需要全面遵守涉及银行行为的所有法规,该等法规由印度储备银行根据1949年《银行监管法》不时颁布。

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数字银行在印度尚处于萌芽阶段,而现在讨论稿还在向各利益相关方和广大公众公开征求意见。数字银行利用数据和平台远程借贷的潜力,肯定能在支持疫情中的小企业方面发挥积极作用,而且这一潜力与这些银行的业绩直接相关。

尽管目前评论、分析数字银行将在印度取得多大成功为时尚早,但是考虑到政策制定者的态度、技术所取得的进步以及数字化的即将来临,印度亦将在不远的将来准备好欣然接受实体化程度较低的银行,即数字银行。

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