疫情的爆发导致消费者对数字银行的需求意外增长，包括随时获得银行服务、产品、信息。在此情况下，此时是用数字银行来迎接银行业未来的最佳时机，特别是在全球面临层出不穷的新冠病毒变异株和随之而来的瘟疫，需要限制自由流动并避免公共空间聚集之时。
增加使用科技也引起了传统融资方法的巨大变化，要求金融业密切注意全球数字技术进步。印度紧跟世界其他地区的技术创新步伐，以实现金融业的数字包容性。
印度央行即印度储备银行是本国金融业主要监管机构，它注意到了基于技术发展带来的创新及其在印度日渐增加的用途。2019年，印度储备银行发布了名为《启动监管沙盒框架》的指引。根据该指引，金融科技公司，包括初创企业、银行、金融机构以及与金融服务企业合作或向后者提供支持的任何其他公司，满足资格标准者，将获选在监管沙盒中测试其产品。该测试将在印度储备银行支持下，按规定参数和时间范围内，在现实环境中测试新产品、创新和技术。
监管制度
数字化因其颠覆了公共服务的提供方式，已成为重要议题。印度支付平台“统一支付接口”（UPI）在当地已被广泛采用，它实现了实时、即时、基于手机的银行对银行支付模式。因此，现在不仅在零售渠道，甚至P2P也可以在手机上实现一键支付。
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以上成功虽然见诸零售支付和P2P转账，但却无法复制用来满足小企业的支付和贷款需求。因此，在注意到该差距后，为了使小企业能更快地获得正规融资，印度政府最高公共政策智库NITI Aayog于2021年11月公布了名为《数字银行——印度许可和监管制度建议案》的讨论稿，在探讨了全球各地情况的同时，建议设立全方位数字银行。
在讨论稿中，NITI Aayog强调了有必要让持牌实体利用技术降低获客成本和服务成本，以及获得低成本存款以持续向小企业提供贷款的好处。因此，它建议采取两阶段办法，第一阶段推出全方位“数字商业银行”，第二阶段推出全方位“数字全能银行”。印度储备银行将根据推出数字商业银行的过程中获得的监管经验，考虑是否推出数字全能银行。
效仿全球各地特别是东南亚的政策制定者的做法，讨论稿建议对数字商业银行实行三步牌照流程，即：
第一步：引入受限制数字商业银行牌照。在这一步中，印度储备银行将审查所有申请人，从中选取可获得受限制牌照的合适人选，允许他们在监管沙盒中运营。
第二步：获得受限制牌照的申请人（持牌人）加入监管沙盒，开始作为数字商业银行在沙盒中运营。适用于监管沙盒中的宽松限制由印度储备银行按照监管沙盒的指引决定。该过程预计将确定一套指标，供印度储备银行用于逐步监管持牌人。
第三步：如果持牌人在沙盒中的表现令人满意，印度储备银行将放松最初的一套限制，将持牌人的牌照升级为全方位数字商业银行牌照。持牌人在沙盒中运营的时间视情况而定，其进展由印度储备银行酌情决定。
如果未在规定期限内达到事前商定的指标，持牌人将获得窗口期来结清产生的负债（包括定期存款），然后退出沙盒。
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讨论稿进一步描述了数字商业银行牌照的其他特征和条件，其中包括公司要取得进入沙盒框架资格，实收资本（Paid-up Capital）不低于二亿印度卢比（260万美元）；从沙盒提升至最终阶段，成为全方位数字商业银行，规定的最低实收资本为20亿印度卢比。
与现有银行体系相比，上述的最低实收资本是数字银行主要的松绑领域，其金额相当于对小型金融银行（SFB）的要求，这样规定可能是因为数字银行不必设立实体分支机构。
讨论稿还建议，分支机构的授权应作渐进解释，以便银行能就提供服务的渠道做出决定。
讨论稿进一步提议，数字银行在印度可享受与现有银行同等水平的基础设施服务，包括使用生物识别资料库Aadhar的电子号码（e-KYC），国家电子资金转账（NEFT）或实时全额清算（RFGS）、ATM网络、存款保险和信用担保公司。
此外，由于数字银行的运营完全依赖技术，监管要求应包括对数字银行的额外监管。鉴于银行天生就具有数字化性质，持牌人还需要在电子商务、支付和科技等行业具有公认业绩记录。
达到上述基础阶段要求后，持牌数字银行还需要全面遵守涉及银行行为的所有法规，该等法规由印度储备银行根据1949年《银行监管法》不时颁布。
评论
数字银行在印度尚在萌芽期，讨论稿目前处于公开咨询阶段。数字银行利用数据和平台远程借贷的潜力，肯定能在支持疫情中的小企业方面发挥积极作用，而且这一潜力与这些银行的业绩直接相关。
尽管目前评论和分析数字银行将在印度取得多大成功为时尚早，但是考虑到政策制定者的态度、技术所取得的进步以及数字化的来临，可以确定印度亦准备好在不远的将来欣然接受数字银行。
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