デジタル銀行規制の比較: タイ

By Troy Schooneman, Kongkoch YongsavasdikulとKoraphot Jirachocksubsin, Kudun and Partners
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イのデジタルバンキングシステムは、大規模で多面的な変革の真っ只中にあります。タイ銀行(BoT)やその他の公的機関によって最近実施され,また、2022年後半に発表される予定の政策決定は、今後数年間のタイのデジタルバンキングエコシステムの輪郭を定義します。

デジタル銀行規制の比較: タイ
Troy Schooneman
パートナー兼国際実務責任者
Kudun and Partners
Eメール: troy.s@kap.co.th

いくつかの点で、デジタルバンキングに対するタイのアプローチは慎重なものです。BoTは、仮想銀行の規制の枠組を明らかにするのに比較的時間がかかり、商品やサービスの支払い手段としてのデジタル資産についても懐疑的です。さらに、国の個人データ保護法(PDPA)の施行は徹底的で厳しいものになると予想され、違反ごとに重大な罰則が課せられます。

タイのデジタルバンキング環境は、一般的に受け入れられている国際基準を反映しているか、時代を先取りしています。たとえば、この国は最近、中央銀行のデジタル通貨の開発において(香港とともに)、2022年前半に公の試みが軌道に乗って、世界で最初にランク付けされました。

タイ国民は毎日9時間以上インターネットを利用しており、世界平均より30%長く、東南アジアのすべての国の中で金融機関とのデジタルエンゲージメントの割合が最も高いため、文化的要因も国に有利です。

ライセンスと登録

タイのアプローチは慎重に調整され、2月にBoTから新たに発表された「持続可能なデジタル経済のためのタイの金融分野の再配置」というタイトルの協議文書で概説された特定の一連の結果を計画しています。

デジタル銀行規制の比較: タイ
Kongkoch Yongsavasdikul
パートナー
Kudun and Partners
Eメール: kongkoch.y@kap.co.th

この文書では、バランスの取れた競争環境における技術の進歩を特徴とする、デジタル経済への近い将来の社会全体の移行を想定しています。この文書はまた、BoTが疑わしい、または証明されていない価値がある分野に業界が踏み込むことなく、安定した持続可能な成長の必要性を強調しています。

そのために、デジタル資産サービスを提供する企業は、財務省(MoF)と証券取引委員会(SEC)によって厳しく規制されています。新たに発行された各デジタルトークンとその関連ポータルサービスプロバイダーは、市場活動を開始する前に、SECを通じてMoFから特別な承認を得る必要があります。

すべてのライセンス所有者はタイの法律に基づいて登録され、ライセンスの種類に応じてこれは、100万バーツ(30,000米ドル)から5000万バーツ、およびその他の特定の特性がある、一定額の支払い済みの登録資本を持っている必要があるため、この承認は、特に外国に拠点を置く事業者に対しては決して保証されません。

暗号通貨に関しては、この記事が書かれた日付で、ビットコイン(BTC)、イーサリアム(ETH)、リップル(XRP)、ステラ(XLM)のみが取引での使用を承認されています。 これらの取引も同様に、SECの承認を得た事業体によって仲介されなければなりません。フィンテックサービスを提供するオフショア企業にも、注目すべき規制が適用されます。アセアン全体でこのような金融活動を促進するために、いくつかの国境を越えた支払い契約が締結されていますが、各外国のフィンテック企業はタイのライセンスまたは登録要件を満たさなければなりません。これらの要件には通常、タイに企業を設立する必要性が含まれ、その最小パーセントはタイの個人または企業体によって所有されている必要があります。また、PDPAへの準拠も含まれます。

6月1日に発効するPDPAは、多くの点でEUの一般データ保護規則(GDPR)の影響を大きく受けています。これは、タイの人々の個人データがインターネットを介して収集され、保存、分析、または共有される状況を規定する明確な規則を課しています。これらの規則は、インターネットユーザーを含むデータ主体のプライバシーを保護することを目的としており、各組織は、すべてのユーザーデータの処理方法に個人的に責任を負い、組織全体が直面する法定責任に加えて、ポリシー違反またはプライバシー侵害に対して個人的に責任を負う、公式のデータ管理者を指定する必要があります。

特に、タイのPDPAは国境を考慮せず、タイのインターネットユーザーの個人データを収集または操作する立場にある限り、国内外の企業に同等の力で適用されます。タイのデジタルバンキングエコシステムの発展を形作るのに役立つ他の法律は次のとおりです。

  • 2001年の電子取引法(改正)。これは、企業が地域的および世界的に取引を同期するのを支援するための国際標準に準拠しています。
  • 2017年の決済システム法(PSA)により、フィンテックと電子決済サービスプロバイダーは、単一のライセンスの枠組み内で機能し、すべての関係者のリスクを最小限に抑えながら、将来の電子決済システムの採用に向けた柔軟性を提供します。現在、PSAの下で規制されているビジネスには、次のものが含まれます。 タイ銀行は高価値の転送ネットワークを自動化し、画像化された小切手決済システムとアーカイブシステムはBoTによって運用されています。監視対象の支払いシステム(MoFライセンスの対象)、つまり、機関間資金移動システム、支払いカードネットワーク、および決済システム。また、デビットカード、クレジットカード、ATMカードサービスの提供、広範囲の電子マネーサービス、電子決済サービス、および、送金または送金サービスの受け入れなど。これは、BoTの規制サンドボックスに含まれることになっています。
  • 2018年のデジタル資産ビジネスに関する緊急法令により、タイはデジタル資産とトークンを合法的な投資として認める29か国の1つになりました。同時に、投資家やその他の利害関係者を支援および保護するためにそれらの使用を規制します。
  • 2019年のサイバーセキュリティ法は、デジタルバンキングの運用や重要な情報インフラなどに対するサイバー攻撃からの保護と防止を目的としています。

統一された枠組み

BoTおよびその他の公的機関は、その影響力を積極的に利用して、業界を最適化し、健全で持続可能な開発に向けて導きます。この官民の連携は、すでにいくつかの分野で印象的な結果をもたらしています。

  • 10年前、タイには50万のモバイル銀行口座しかありませんでしたが、現在は7500万です。
  • 2011年、タイ人は9,500万件のオンラインマネー取引を実施しましたが、現在は96億件です。
  • 2020年末までに、タイでは1億1,600万の携帯電話番号が使用されていましたが、タイの人口は7,000万をわずかに下回っています。
  • タイの消費者の85%は、現在非接触型決済を使用しています。
  • タイのリアルタイムデジタル決済システムであるPromptPayは、2020年から2021年にかけて900万人のユーザーを増やし、取引の総数は4倍に増加しました。
デジタル銀行規制の比較: タイ
Koraphot Jirachocksubsin
シニアアソシエイト
Kudun and Partners
Eメール: koraphot.j@kap.co.th

タイの新たなデジタルバンキングの規範には、従来の銀行に、よりテクノロジーベースのサービスモデルを採用させる効果もあります。この動きを促進するために、BoTは「3O」アプローチを追求して、「さまざまなプレーヤーのためのオープン環境、利害関係者によるアクセスを拡大するためのオープンインフラ、およびさらなる利用のためのオープンデータ」を実現しています。

オープンな環境は何百ものフィンテック新興企業を生み出し、その多くは外国投資と民間分野の発展を促進する手段として投資委員会(BoI)によって導入された特別税制と非税制のインセンティブを利用しています。最近、BoIは、1979年の投資促進法に基づいて促進された事業活動を、ソフトウェア、eコマース、およびデジタルサービスの促進を廃止することによって修正し、そして、ソフトウェアの開発、デジタルサービスおよびデジタルコンテンツ活動のためのプラットフォームを含む新しいカテゴリーを追加します。

これらの新しいBoI推進事業の下での特典には、とりわけ、8年間の法人所得税および機械輸入関税の免税が含まれます。これらのBoI特典の資格を得るには、事業主は法律および関連する規制によって規定された要件と条件を満たさなければなりません。国はまた、仮想銀行免許の発行を開始し、銀行グループの子会社およびその他の関連会社への投資の制限を撤廃する予定です。

オープンインフライニシアチブには、顧客を電子的に知るためのRegTech、バイオメトリクスを使用したデジタルおよびモバイルバンキング、代替クレジット、ピアツーピア融資が含まれます。BoTは、金融機関が環境への取り組みを実証するのを支援するために、国際基準と一致する市場対応の小売および持続可能性開示基準を構築し続けています。そして潜在的にそれらを追加の税制上の優遇措置の対象とします。

オープンデータに関しては、BoTは、サービスプロバイダー間の切り替え時にデータのシームレスな転送を可能にする相互運用性標準を確立することを意図しています。このような取り組みは、実行可能なデジタルIDインフラストラクチャの継続的な開発とともに、摩擦のないオープンバンキング環境に向けた進展を促進することを目的としています。

BoTはまた、金融サービス業界全体で民間分野の改革を促進するための規制サンドボックスを確立しました。サンドボックスへの参加は、ピアツーピアの貸付プラットフォームを設定する場合など、一部の限られた状況でも必須です。このような場合、サンドボックステストが正常に完了することは、運用ライセンスを取得するための前提条件です。

KUDUN AND PARTNERS

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