インド準備銀行（RBI）は、銀行とノンバンク金融会社（NBFC）に適用される規制を徐々に調整しています。NBFCが銀行との信用供与におけるシステム上の重要性のギャップを急速に狭めていることを暗黙のうちに認識することは別として、そのような調整は規制上の裁定取引を最小限に抑えることも目指しています。2021年10月、RBIは、所得認識、資産分類、銀行へのプロビジョニングに関する指示をまとめたマスターサーキュラーを発行しました。2021年11月、RBIは、収入認識、資産分類、およびプロビジョニングの「すべての貸付機関にわたる…実施…の均一性を確保する」ことを目的として、マスターサーキュラーの特定の規定を明確にする回覧を発行しました。
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マスターサーキュラーとは異なり、11月の回覧はNBFCや住宅金融会社にも宛てられました。11月の回覧では、2022年3月31日から有効になるいくつかの規定が記載されていました。2月、業界の利害関係者からのフィードバック、特に実施の難しさの認識に基づいて、RBIは11月の回覧を明確にしました。
11月の回覧は、規制の対象外であり、抜け穴を塞ぐことを目的とした特定の業界全体の慣行を検討したという点で、RBIによる明敏なルール作成の例です。11月の回覧では、借り手がすべての保留中の金額ではなく、保留中の利息を支払うことができた場合、特定の貸付機関は口座の分類を不良から標準にアップグレードする傾向があると述べました。11月の回覧では、「曖昧さを避けるために」不良債権として分類された口座は、「利息と元本の延滞金全体が借り手によって支払われる」場合にのみ標準として分類できることが明確にされました。2月の回覧では、この規定の実施を2022年9月30日に移動し、NBFCが必要なシステムを導入できるようにしました。
2月の回覧では、11月の回覧の実施についても説明がありました。2月の回覧では、借り手が異なる貸し手から複数の信用枠を持っている場合、借り手がすべての信用枠に関してすべての利息と元本を支払う場合にのみ、ローン口座をアップグレードできると規定されています。
明敏なルール作成の別の例では、11月の回覧では、一部の貸付機関のローン契約では支払い期日が記載されておらず、代わりに「さまざまな解釈の余地がある」一般的な説明が規定されていると述べています。11月の回覧では、ローン契約は2021年12月31日から有効になり、利息と元本の内訳を含む正確な日付と金額を設定し、延滞額に基づくローン口座の分類の例を示す必要があります。
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これは、貸し手がその日の終わりのプロセスを実行したときに支払われるべき金額の受領に応じてローンが延滞していると認識する貸し手に関する11月の回覧の別の要件と結びついています。パブリックドメインのレポートは、この処方箋は、借り手が期日ではなく利息期間中に支払いを行うことを許可する際に一部の貸し手が従う可能性のある柔軟なアプローチを削除することを推薦しています。
11月の回覧の要件を有意義に遵守するために、貸付機関は自社のWebサイトに消費者向け教育資料を掲載する必要があります。 締切期日、延滞額、不良債券の分類、または延滞額と終日プロセスに基づく特別言及のアカウントなどの概念を説明します。消費者の意識をさらに高めるために、11月の回覧では、貸付機関はそのような教育資料をポスターやその他の適切なメディアの形で支店に展示できると述べています。
報告された利害関係者の反応によると、11月と2月15日の回覧は、資産分類の規律を改善し、規制裁定取引を排除しようとするという点で善意である一方で、それらの問題と実施はより適切なタイミングで行われた可能性があります。たとえば、これらの回覧は、貸付機関が準備するのに十分な時間を与えるために、それらの規定が後日、たとえば2022年9月30日または2023年3月31日に実施されることを条件とする可能性があります。
Sawant Singh と Aditya Bhargava は、Phoenix Legal のパートナーです。Sristi Yadav はシニア アソシエイトで、この記事の寄稿もしています。
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