RBI、マイクロファイナンス機関向け枠組みを再整備

By Sawant SinghとAditya Bhargava、Phoenix Legal
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イクロファイナンス規制は、以前は銀行以外の金融会社であるマイクロファイナンス機関(NBFC-MFI)に焦点を当てており、銀行や他のNBFCなどのマイクロファイナンスに従事する他の事業体には焦点を当てていませんでした。インド準備銀行(RBI)は、2021年に、マイクロファイナンスに従事するすべての事業体を同じ規制の枠組み内に収めることを提案し、価格設定などの他の変更を導入することを提案する諮問書を発布しました。RBIは、2022年3月にフィードバックを受け取った後、2022年4月1日以降、決済銀行、協同組合銀行、そしてすべてのノンバンク金融会社(総称して規制対象事業体(RE)と呼ばれる)を除くすべての商業銀行に適用される、マイクロファイナンスに関する新しい規制の枠組み(以下、MFIの指示)を発表しました。

RBIはマイクロファイナンスプロバイダー向けの枠組みを作り直す
Sawant Singh
パートナー
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MFIの指示では、マイクロファイナンスローンを低所得世帯への無担保ローンと定義しています。これは、年間の世帯収入が30万インドルピー(4000米ドル)以下の世帯と定義されています。世帯とは、夫、妻、およびその未婚の子供です。非公式の資金調達チャネルへの依存を減らすために、マイクロファイナンスローンの分類において、もはやローンの最終用途は要因ではなくなりました。以前は、NBFC-MFIは、収入を生み出す目的でローンの少なくとも50%を提供する必要がありました。

REは、世帯収入を評価するために、理事会が承認した方針を持っている必要があります。MFIの指示は、そのような方針の見本となる方法論を示し、REの協会や自主規制機関が共通の枠組みを開発できるような規定を設けています。REは、世帯のローン返済義務の上限について、理事会が承認した方針を持っている必要があります。以前は、NBFC-MFIに対するマイクロファイナンスの借り手の債務の上限は、ある特定の金額に制限されていました。この上限は撤廃され、マイクロファイナンスやその他のすべての未払いローンなど、世帯のローン返済義務の総額が、借り手の月収の50%を超えないという要件のみを条件に、REはマイクロファイナンスローンを提供できます。この要件は将来にわたって適用されます。

以前は、MFIローンの価格設定は、RBIが定期的に発行する銀行の平均基本金利を上回る所定の割合に基づいていました。MFIの指示では、マイクロファイナンスローンの金利は、金利モデル、金利の構成要素とその範囲、金利とその他すべての料金の上限を定めた、REの理事会が承認した方針に基づく必要があります。MFIの指示は、高利の金利を禁じています。

RBIはマイクロファイナンスプロバイダー向けの枠組みを作り直す
Aditya Bhargava
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REは、借り手が十分な情報に基づいて決定を下すのを支援するために、金利やその他すべての支払われるべき料金を記載した、簡略化された価格設定ファクトシートを所定の形式で提供する必要があります。ファクトシートに開示されていない費用は請求できません。REは、マイクロファイナンスローンの前払いペナルティを請求することはできません。また、支払い遅延のペナルティは、延滞額に対してのみ請求できます。

NBFC-MFIは、純資産の少なくとも85%を適格資産として維持する必要がありましたが、現在は、総資産の75%をマイクロファイナンスローンとして維持する必要があります。その他のREは、以前の10%の制限ではなく、総資産の25%までマイクロファイナンスローンを提供できるようになりました。

MFIの指示は、借り手に対する必要な行動、スタッフのトレーニング、活動の外部委託、苦情の救済、ローンの回収、回収エージェントの関与について定めています。回収に過酷な慣行を用いることは明示的に禁止されています。REは、従うべき公正な慣行規範に関して、取締役会承認の方針を実施している必要があります。

マイクロファイナンスローンを提供している非営利企業は、以前はNBFC-MFIとしての登録を免除されていました。この免除は現在削除されており、そのような企業は、MFI指示の発布から3カ月以内にNBFC-MFIとしての登録を申請する必要があります。

MFIの指示は、マイクロファイナンスの規制の枠組みを統合・調整することで、すべてのREにおいて規制の裁定取引を最小限に抑え、マイクロファイナンス分野へのより健全な参加を促します。マイクロファイナンスの規制枠組みの簡素化と、規範的規制から原則的な規制への幅広い移行は、この分野の成熟度の高まりと、この分野の既存の参加者に対するRBIの信頼を反映しています。

Sawant Singh と Aditya Bhargava は、Phoenix Legal のパートナーです。Sristi Yadav はシニアアソシエイトです。

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