各种挑战正在推动台湾新兴保险科技行业顺势发展

新技术的兴起和对创新产品的迫切需求，正在推动台湾保险科技行业发展，同时监管机构也正在努力推出配套措施

近年来，在科技创新的推动下，台湾金融业的价值链发生了重大变化。台湾保险业也不例外，同样受到这种转变力量的冲击。金融科技（Fintech）蓬勃发展，然而保险科技（Insurtech）仍被业界视为一片蓝海。

直至2020年保险科技仍主要用于保险企业内部，旨在提高运营效率。如今，受新冠疫情封锁的催化影响，不仅消费者行为发生转变，保险科技的发展重点也转向了为客户提供增值服务以及识别和缓释风险。

新保险

继2019年首次发放三张纯数字银行牌照后，针对金融服务的数字化趋势，台湾金融监督管理委员会（金管会）进一步宣布了针对纯数字保险的新监管制度，同时促进创新保险产品研发，以满足消费者的多样化需求。

有意入局的机构于2022年正式获准申请“新保险”业务，首次申请窗口期为8月1日至10月1日。截至目前，金管会尚未公布设立申请的审批结果。尽管新规出台有望准许新的参与者进入市场，但参与者必须遵守一系列准入要求。

例如，就申请人的资格而言，纯数字保险公司的发起人必须至少包括一家来自金融行业的实体——即保险公司或拥有保险子公司的金融控股公司——以及一家来自金融科技行业的从事大数据分析、界面设计、软件开发、物联网和无线通信业务的实体。

申请人还应提供拟开展业务模式的业绩记录，纯数字保险公司一半以上的董事应具有保险或金融科技行业的专业知识和资格。具体而言，至少三分之二的合格董事必须具备保险行业的专业资格，至少有一名董事必须具备金融科技行业从业资格并具有丰富的从业经验。

纯数字非寿险公司只能销售“创新保险产品”，如小额保险产品，即将保险金额、投保险种或保险期限拆分为较小单位。但产品的创新性需接受金管会审查，因此许多市场主体不确定怎样才能确保设计出的产品有别于传统保险公司的现有产品。

纯数字寿险公司只能销售保障型保险产品，即不包括生存福利或到期福利设计的产品，其保费仅用于保险保障。由于台湾市场通常认为保障型保险产品利润较低，这种限制也导致产生了广泛争论，即纯数字业务转型是否具有可持续性。

资本要求

在资本要求方面，纯数字非寿险公司的最低实收资本要求为新台币10亿元（合3250万美元），寿险公司的最低实收资本要求为新台币20亿元。资本只能由发起人认缴，不得通过公开发行筹集资金。

纯数字保险公司不得设立分支机构或保险业务员岗。尽管其资本要求比设立传统保险公司要低——因为通过虚拟运营模式可节省传统保险公司的许多运营成本——但人们预计，纯数字保险公司仍然需要在新技术开发方面投入大量资金，并建立内部系统和流程来处理业务招揽事宜。

保险科技生态系统

在科技的加持下，我们看到保险公司与来自不同行业的合作伙伴合作，为客户提供“保险+”服务。基于用户行为的保险（UBI）即是一例。目前台湾有UBI汽车保险，利用车载设备和应用程序收集行驶里程、驾驶时间和驾驶习惯等数据，以此为基础定制相应的汽车保险费和折扣。

但是，UBI车险在台湾仍面临缺乏公众激励的挑战。主要原因在于，大众普遍认为传统车险的保费相对较低，因此UBI车险基于良好驾驶行为准确定价的模式，对公众缺乏激励和吸引力。

展望未来，如果能够广泛应用V2X（vehicle to everything）车联网技术，实现车与车、车与行人以及车与其他基础设施之间的通信，提供检测发动机和汽车其他部件的运行状况、将事故风险降至最低等服务，那么UBI车险市场有望进一步增长。

再以健康外溢保险为例。随着公众对医疗保健意识的提高，健康外溢保险（通过提供保费折扣，激励被保险人积极管理自己的健康）已在台湾流行起来。除了要求被保险人自愿定期提供体检报告外，有的保险公司还进一步开发了健康管理APP，收集用户的生物数据，跟踪用户运动、饮食和睡眠等方面的健康保养习惯。

小额保险

大数据和互联网使保险产品的定制化成为可能。通过收集和分析数据，台湾保险公司能够按需提供针对特定对象的产品，如微型保险和小额保险。保险的购买具有了个性化和实时性。加强通信和信息技术的创新应用，将塑造普惠保险的未来。

远程保险业务

在目前的监管制度下，鉴于纯线上销售的保险产品种类有限，远程保险业务提供了一种新的途径服务客户，适用于所有保险产品。

2021年，为了适应新冠疫情期间对非接触式金融服务的需求，金管会允许保险公司提供远程服务，放弃了长期实行的线下办理要求，即保险业务员必须与投保人和被保险人会面，并见证其在纸质投保文件上签字。虽然新冠疫情正在消退，但通过远程投保方式签订的新合同数量持续上升。这表明，在后疫情时代，公众仍然青睐非接触式远程服务。

远程保险业务依赖于用户友好型界面、高效的人脸识别或其他身份验证技术、畅通的网络连接以及可靠的网络安全措施等。当前这些技术已经比较成熟，可以为远程保险业务提供所需的基础设施保障。

虽然远程保险业务消除了地域限制，节省了大量的出行时间，并接触到更为广泛的客户群体，但许多保险业务员怀疑，他们通过面对面交流所传递的价值将被取代。然而，由于年轻一代似乎更喜欢远程沟通，而不是面对面的交流，作者认为远程保险业务仍可能成为一个重要的业务渠道。

区块链保险

欺诈、低效率、人为错误，以及最令人担忧的网络攻击，都是保险公司每天面临的问题挑战。通过区块链技术，保险公司可以自行或在第三方服务商的协助下创建智能合约来跟踪保险索赔，使传统的文书工作流程实现自动化并保护敏感信息。区块链技术甚至开启了保险公司之间共享数据的大门。

从2020年开始，台湾人寿保险协会牵头建立了基于区块链的保险技术应用共享平台。该平台已实现了一系列服务，包括：减少碳足迹的无纸化保险单；一站式在线理赔，被保险人可通过统一平台向不同的保险公司申请理赔；在线保单的认证和证据保存，减少被保险人与保险公司之间的潜在纠纷；以及凭证库，可让被保险人方便地查看其在不同保险公司投保的险种，节省纸质合同的存储空间。

未来展望

据新闻报道，台湾的保险渗透率在全球排名前三，传统保险公司在信息技术系统上的支出相当高。在保险科技的浪潮下，对综合数据收集、人工智能和网络安全的需求势必加速增长。

过去几十年来，全球保险科技快速发展，而台湾保险市场仍有不少潜力有待发掘和发展。预计未来几年，保险科技领域的投资将持续增长。

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