口座開設の変更は助けか妨害か?

By Phoenix Legal のSawantSinghとAdityaBhargavaによる寄稿
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2020年8月6日、インド準備銀行(RBI)は、当座預金口座と現金クレジット(CC)または当座貸越(OD)口座が開設されるであろう事例を規制するよう銀行に指示を出しました。以前は、企業は複数の当座預金口座を使用できたため、キャッシュフローの監視が困難でした。この指示では、信用規律を強化し、資金の流用を防ぐために、顧客による複数のアカウントの使用に関するチェックとバランスを取り入れます。この点に関して、指示の注目すべき規定は、タームローンの資金は、ローンが取得された商品およびサービスの供給者に銀行によって直接送金されなければならないということです。

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Sawant Singh
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指示では、既存のCCまたはODアカウントを持っている顧客に対して当座預金口座を開設することはできず、取引はそのような口座を介してのみ送られる必要があると規定されています。さらに、銀行が顧客に提供するすべての資金ベースおよび非資金ベースの融資枠の合計の少なくとも10%を提供した銀行のみが、その顧客にCCまたはOD枠を提供できます。総与信額が10%未満の銀行は、運転資金需要ローンと運転資金期間ローンのみを提供できます。

銀行の顧客がCCまたはOD枠を使用していない場合、当座預金口座を開設することができます。顧客が銀行の信用枠を使用したことがない場合、銀行は内部方針に従ってそのような顧客の当座預金口座を開設することができます。銀行システムによって5,000万ルピー(680,000米ドル)未満の合計信用枠が顧客に提供されている場合、顧客が そのような信用枠の合計が5,000万ルピー以上に増加した場合、銀行に通知することを約束すれば、どの銀行もその顧客の当座預金口座を開設できます。銀行システムによって提供される信用枠の合計が5,000万ルピーを超え、5億ルピー未満の場合、顧客と貸付関係にある銀行はそのような顧客の当座預金口座を開設できますが、非貸付銀行はそのような顧客の回収口座のみを開設できます。

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ただし、銀行システムが顧客に提供する融資枠の合計が5億ルピーを超える場合、銀行はエスクローメカニズムを導入する必要があり、そのような顧客の当座預金はエスクロー銀行によってのみ開設および維持できます。エスクロー口座を開設する以外に、貸手である他の銀行は、そのような顧客の回収口座のみを開設することができ、資金はそのような回収口座からエスクロー口座にのみ送金する必要があります。貸手ではない銀行は、そのような顧客の当座預金口座を開くことはできません。

特に、そのようなエスクロー口座の運用メカニズムは、RBIによって規定されていません。実施の柔軟性を提供するために過度に規範的でない規制にはメリットがありますが、指示の意図を考慮して、エスクロー口座の開設と運用の明確化は歓迎されたでしょう。現在の当座とエスクロー口座の多重性を考慮すると、そのような明確さの欠如は、利害関係者にとって混乱の原因となる可能性があります。

実施にある程度のリードタイムを提供するために、影響を受ける人々が指示に従うために3ヶ月の期間が許可されています。ただし、RBIの指示に準拠するために顧客の口座を再編成し、既存の当座預金口座とCCまたはOD口座を閉鎖することは、特にCOVID-19関連の制限のために行員を削減している銀行にとって困難な作業になる可能性があります。

現在、公的部門の銀行は、量的には貸付により積極的である傾向があり、一方、民間部門の銀行は、現金管理サービスにより積極的である傾向があります。指示の実施は公的部門の銀行に有利になる規模がもたらされる可能性があります。これは、短期的には競争を歪めるという意図しない結果をもたらす可能性があります。

指示の意図は歓迎されますが、特にさまざまなストラクチャード貸付取引には専用のエスクロー口座が必要で、そのやや複雑な枠組みの実装は成り行き任せである可能性が高いことを考えると、混乱を招きます。資金の流用を防ぐことが主な目的である場合、より簡単な解決策は、信用枠からの資金を貸付銀行のみに送ることを要求することでしょう。指示には、サプライヤーへの直接送金などの称賛に値する規定が含まれています。しかし、利害関係者の間では、これらの方向性は、さまざまな部門での日々の活動が妨げられないようにするために、いくらかの再調整が必要であるという認識があります。

SawantSinghとAdityaBhargavaは、PhoenixLegalのパートナーです。アソシエイトのSristiYadavが記事を補佐。

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