《互联网金融个人网络消费信贷信息披露》合规指引

国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会于2023年8月6日联合发布《互联网金融个人网络消费信贷信息披露》（下称《规范》），对从业机构的信息披露行为提出具体要求和进一步有效指引。《规范》有助于从业机构降低涉信息披露合规风险，值得充分关注。

本文旨在概括总结《规范》合规要点，涵盖信息披露的基本原则，以及依《规则》披露从业机构的概括信息、网站信息和业务信息。

信披基本原则

真实、准确、完整、及时。从业机构需在规定的时间范围内或使用者要求的时间限度内周密、完整和全面地披露真实可靠的确切信息，该等信息应包括所有影响消费者决策的信息。

遵循客观事实。信息披露应以客观事实，或有事实为基础的客观判断为依据，如实反映客观情况。

用语准确、精练、严谨、通俗易懂，使用有利于消费者接收、理解的方式。从业机构应使用足以引起消费者注意的显著方式披露与消费者切身利益相关的重要信息，解释说明产品及服务中的关键专业术语，并以适当方式向消费者确认其已接收完整信息。

中文本优先。从业机构应确保中文文本和外文文本内容一致。如有歧义，应以中文文本为准。

披露概况信息

全称及简称。从业机构应披露与市场监督管理部门注册信息一致的中文名称及简称，以及外文名称及缩写（如有）。

注册资本，且应与市场监督管理部门依法登记信息相一致。有限责任公司应披露全体股东认缴的出资额；采取发起设立方式设立的股份有限公司应披露全体发起人认购的股本总额；采取募集设立方式设立的股份有限公司应披露实收股本总额。

注册地、成立时间及经营地址。从业机构应披露在市场监督管理部门注册备案的住所、成立日期及实际经营的住所。

经营牌照、客服电话及其他联系方式。从业机构应披露开展个人网络消费信贷业务所依据的许可（备案），及其颁发（登记）单位、时间及有效期；提供专用客户服务电话、投诉电话以及邮箱等联系方式。

披露网站信息

从业机构应披露官方网站地址、相应电信业务经营许可信息、移动应用软件、社交媒体账号，以及其他提供个人消费信贷业务相关服务的渠道及信息安全测评认证信息。

其中，官方网站地址应列出主域名；开展个人网络消费信贷业务的网站应列明相应网站电信业务经营许可证号；社交媒体账号应全部列出，移动应用软件名称应予以列明并提供下载链接；信息安全测评认证信息包括测评认证机构、测评认证结果与有效期等。

披露业务信息

产品申请信息。依《规范》，从业机构应全方面披露产品申请信息，包括但不限于：产品名称、类型与合作机构的合作内容；向客户提供服务的条件（即申请条件）；在线的相关贷款合同、服务协议及其他约定（涉及借款人经济利益的关键条款和潜在重大不利条款应采用显著方式提醒，并使借款人能够理解）；服务价格及计费标准（需以显著方式向借款人提示与其利益有重大利害关系的信息，并确保其知悉并确认同意）；用户隐私条款（需以显著方式提示借款人需要收集使用的个人信息要素，同时应明确该等信息的收集方法、使用范围、保护和存储方式及是否向第三方机构提供借款人个人信息）；账户安全知识和风险提示。

客户服务信息。从业机构应提供信息通知、账单披露、信用额度操作、利率及费用调整、差错处理及不当行为纠正等信息。从业机构应向借款人通知借贷信息和账户变动的方式、定期披露借贷信息和服务费用，或向借款人提供上述信息的查询渠道，及时通知借款人信用额度、信用额度计算方式、利率及费用的调整。从业机构还应提供计息（费）错误、未经借款人授权的使用等差错处理及不当行为纠正信息。

业务运营信息。从业机构应告知金融信用信息基础数据库及合法提供金融征信服务的机构接入和报送有关情况，以显著方式提示借款人会被记录逾期或违约等失信行为，并报送相关机构的触发条件，并向相对方披露催收管理情况，催收主体、催收方式及行为规范等信息。

《规范》的发布使从业机构开展信息披露工作有范可依，也有助于该等机构内部将其信息披露工作对标《规范》要求自查自稽。针对《规范》中存在的部分开放式表述，从业机构还应严格执行监管机构涉信息披露的其他规范性文件要求，并在此基础上参照《规范》指引，合理规划有关领域信息披露工作的后续开展、落实。

官振鸣是正策律师事务所高级合伙人 guanzhenming@joint-win.com