在泰国寻找商机：数字经济

近年来，泰国数字经济发展迅猛，科技创新层出不穷，为初创企业和投资者创造了大量机遇。泰国政府一直在积极出台各种政策和基础设施倡议，大力推动数字经济的发展，数字企业和初创企业大量涌现，线上消费者群体日益壮大。

本文评估了泰国数字经济生态系统­——包含金融科技、物联网、区块链和网络安全在内——的最新动态。

金融科技

泰国央行去年发布了题为《为实现可持续数字经济重塑泰国金融业》的金融前景咨询文件，标志着泰国向金融科技市场迈出的重要一步。该文件从三个战略方向确定了央行的前进方向，介绍了即将出台的有关科技和数据利用、环境和家庭金融可持续性以及弹性监管方法的政策。

为了促进存款机构市场的金融创新和竞争，泰国央行计划允许以虚拟银行的形式引入新的商业银行机构。泰国2023年1月发布的《虚拟银行牌照框架》公开咨询文件准许虚拟银行开展与传统商业银行相同范围的业务，但虚拟银行必须通过数字渠道进行运营，不设立任何实体或电子分支机构。

在初成立的前三到五年，虚拟银行的运营活动将受到限制，并受到泰国央行的密切监控。如要进入全面运营阶段，虚拟银行必须达到特定评估标准，例如具备为零售消费者和中小企业提供金融服务的能力，这些群体恰好是在非数字金融业下融资渠道有限，需求得不到充分满足的群体。

《虚拟银行牌照框架》将在2023年二季度左右正式纳入立法，届时将开放第一轮申请，为期六个月，拟颁发最多三张虚拟银行牌照。第一代虚拟银行的名单预计将在2024年二季度左右公布，获批机构将于2025年第二季度前投入运营。

在开放银行业务方面，泰国央行还与泰国银行家协会和泰国政府金融机构协会合作，于2022年1月启动了“dStatement”（电子对帐单）项目。通过该项目，商业银行可以交换数字对账单数据，从而为数字贷款申请提供便利。dStatement是开放银行的先行计划。

此外，泰国央行于 2023 年 2 月发布的《关于可持续解决泰国结构性债务积压问题的指导性文件》指出，有关数据利用举措的更多详细信息将在 2023 年上半年公布。数据交换的范围将扩大到商业银行以外的金融运营商、其他领域，如公用事业领域的运营商，以及保险公司。泰国央行计划在三年内将现金使用量的下降速度提高一倍，并在五年内将纸质支票的使用量减少50%。

在现金使用量持续减少的过渡阶段，现金分配将通过银行代理和白标智能机器（不带品牌标志的ATM取款机，可接受所有银行的银行卡）进行，以减少用于现金管理的资源。

物联网

泰国政府和私营部门对物联网的接受程度越来越高。早在2019年初，泰国国家广播和电信委员会与朱拉隆功大学合作成立了5G人工智能和物联网创新中心，旨在通过开展5G测试，创造更流畅、更高效的物联网体验。2019年12月，泰国又公布了5G拍卖规则，并于2020年2月成功完成拍卖。

泰国于2022年10月24公布的“第十三个国民经济和社会发展计划（2023-2027年）”，也提出要推广5G和互联网在多种场景下的应用，强调了5G和互联网的重要性以及提高泰国互联网普及度的后续行动。

在私营部门，2022年预期物联网支出最高的是制造工厂，为23.7亿泰铢（6900万美元），其次是城市管理系统、运输和物流、零售、车辆，家庭管理系统、公共卫生系统、建筑和工地以及办公室管理系统。

区块链

为了推动“了解你的客户” 电子化（eKYC）进程，泰国政府部门与私营机构合作建立了“全国数字身份证”（NDID）系统。该数字身份验证系统是在泰国央行的监管沙盒计划下开发的，采用去中心化的概念设计，利用基于区块链技术的公钥基础设施对信息进行加密，并以去中心化的方式存储信息。

该系统在“通过设计保护数据安全和隐私”的原则下运作，以确保电子交易符合国际标准的高效、透明和安全要求。NDID的建立符合泰国政府打造数字经济的政策走向。NDID平台是用于身份验证和信息交换的生态系统，旨在促进成员之间安全和可信的通信。该平台连接了三个关键角色：

• 依赖方，即直接与其客户交互、使用身份提供者的eKYC服务的服务提供商，例如，要验证客户身份的证券或保险公司；
• 身份提供者，应依赖方请求通过NDID平台提供身份证明并向其客户发放身份验证器，如银行；
• 权威来源，提供可信的信息，仅在身份提供者认证成功后授权向依赖方发布客户数据，如国家征信局或其他保存官方记录的国家登记机构。

该机制可确保，在NDID平台之外，个人信息只在使用公钥基础设施的双方之间传输，增强了隐私性和安全性。

数字货币桥

继Inthanon项目成功开展之后，由泰国央行牵头的协作计划又迈出一步，开始探索分布式账本技术，该项目已更名为多边央行数字货币桥项目（mBridge项目）。

mBridge项目是一个跨境支付平台，使用分布式账本技术和批发型央行数字货币（CBDC）来促进高效、低成本国际贸易流动。该平台由多国央行设计，为央行所用，专注于模块化功能、可扩展性和合规性，以及特定司法管辖区的政策和法律要求。在为期六周的试点中，来自香港、中国内地、阿联酋和泰国的20家商业银行使用mBridge平台上发行的CBDC进行了实际价值交易，总额超过2200万美元。该试点项目突显了政策、法律和监管方面的诸多考量，未来平台的发展方向是成为最小可用品，最终成为“生产就绪”系统。

试点探讨了国际贸易背景下突出并促进本国货币跨境结算的交易类型，包括：

• 央行与国内商业银行之间发行和赎回CBDC；
• CBDC商业银行之间以本地CBDC进行跨境支付，例如， 阿联酋企业在平台上通过参与项目的商业银行以电子人民币向中国内地企业支付；
• 商业银行之间以本地BCDC进行跨境同步交收结算，例如， 泰国银行在平台上与香港特区银行用电子泰铢交换电子港币） 。

网络安全监督

2019年，泰国颁布并实施了《网络安全法》，旨在监督网络安全活动并制定应对网络威胁的机制。2022年底，泰国国家网络安全委员会发布了《政策和行动计划（2022-2027 年）》，提出了依据《网络安全法》制定的网络安全框架，该框架将在未来几年纳入更多有关网络安全的法规和举措。

鉴于金融科技和业务流程数字化的迅猛发展，泰国央行和网络安全主管部门也密切关注金融市场内的网络威胁。近年来，泰国发生了多起重大电子银行诈骗事件，因此泰国央行在对金融运营商实施的现有网络安全措施的基础上，又于2023年3月9日公布了新的反欺诈措施。

这些措施包括禁止在银行发送的短信或电子邮件中添加链接，并要求每家银行开通单独的24小时访诈骗热线。此外，泰国立法机构正在审议《预防和打击网络犯罪紧急法令》草案，该草案将为应对网络安全威胁提供更系统的方法。