P2P网络借贷亟需监管细则出台

作者: 田磊,中伦文德律师事务所
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P2P网络贷款的英文名称为Peer-to-Peer lending,即点对点信贷,国内又称“人人贷”。P2P网络借贷是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷,即由P2P网贷平台作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷模式下,资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金;网络信贷公司收取中介服务费。

田磊 Tian Lei 中伦文德律师事务所 合伙人 Partner Zhonglun W&D Law Firm
田磊
Tian Lei
中伦文德律师事务所
合伙人
Partner
Zhonglun W&D Law Firm

中国的P2P网贷平台成立于2007年,在其后的几年间,国内的网贷平台凤毛麟角,鲜有创业人士涉足其中。直到2010年,网贷平台才被许多创业人士看中,开始陆续出现了一些试水者。2011年,网贷平台进入快速发展期,一批网贷平台踊跃上线。2012年至2013年,中国网贷平台进入了爆发期,尤其是2013年9月后,网贷平台更是以每天3至4家的速度快速增长。据零壹数据公司监测,截止2013年底,全国各类线上P2P借贷平台的数量接近700家,较之2012年的110家增长了5倍多;年度交易额约为1100亿元,较之2012年的100亿元增长了10倍。线下运营的P2P借贷平台,其增长率与线上相当,成交额较大的5家P2P公司借贷总额在600亿至800亿元左右。行业累计借贷人数在10万至20万,累计投资人数达100万人左右。

2014年上半年,互联网金融依旧热度不减。由网贷之家发布的《2014中国网络借贷行业上半年报》显示,截至2014年上半年,全国共有1184家P2P平台,上半年的成交量为818.37亿元。

巨大的发展潜力,使P2P网络贷款受到了私募股权投资、风险投资机构等资本市场主体的青睐。然而,这一行业的风险也不容投资者忽视。

风险高发

伴随着爆发性增长而来的是部分网贷平台公司出现资金挪用、线下私自放贷、跑路破产等丑闻。

信用风险。P2P网络信贷是一项严重依赖征信体系、诚信环境的行业。在欧美发达国家,有完善的征信服务体系作支撑,个人的征信数据相对全面、准确。但是,在中国目前征信环境下,缺少征信数据,又没有长期培养的诚信环境,给P2P网络信贷带来了较大的信用风险。

资质风险。P2P网贷不同于金融机构,金融机构是“净资本”管理,无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本,其注册资本少则几个亿,多则十几个亿甚至几十个亿,且注册资本不是用来经营的,而是一种担保、是一种“门槛”。但由于P2P网贷公司门槛低,平台软件几千到几万都可以买到,很多在民间借贷欠款很多的人,买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品,以高利率吸引投资人投资。这样缺少资质“门槛”的准入限制,给诈骗、跑路破产留下了发生余地。

管理风险。P2P网络借贷看似简单,其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式,且发展时间短,市场并没有达到成熟的地步,管理体制也不健全,组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员,不具备贷款风险管理的知识、资质,管理风险相对较大。

亟需规则

目前,中国并没有相关的法律法规对P2P网络借贷进行明确的法律定性,只有《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》提到P2P网络借贷平台是信贷中介服务公司。

在法律法规明确规定禁止企业间借贷的背景下,P2P网络借贷走的是个人借款的路径,至于借贷合同的达成通过什么方式、什么平台,并没有明确的法律限制。笔者认为,应从以下方面对P2P网络借贷进行监管。

设立准入门槛。由于P2P网络贷款平台撬动的市场资金量巨大,而且不少P2P网贷平台直接参与到借贷关系中或者成为其中的担保人,监管部门迫切需要对P2P网络贷款平台的法律地位进行明确,设置资格条件,对P2P网贷平台进行市场准入限制。

要求网贷平台对借款人进行监管。为了防范借款人的违约风险,P2P网络借款平台都必须完善身份信用审核机制,对借款用户的身份、资信状况、收入情况、借款用途、业务范围进行必要的了解和审核。

加强立法工作,确定监管主体。中国应尽快推出相应的法律法规,针对其可能存在的风险进行有效控制,规范其业务流程、资金存管方式,并对可能存在的非法行为进行明确肯定,以有效促进P2P网贷行业的规范化、标准化,防止系统危险发生,保障借款人的合法利益。

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