线下数字交易即将起航

作者: Sawant Singh 和 Aditya Bhargava,Phoenix Legal
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融业利益相关方密切关注印度储备银行发布的关于发展政策和监管政策的声明。这些声明有助于了解印度储备银行思路及其有意采取的规则制定方向。2020年8月的声明宣布了一项技术测试方案,目的是使得在互联网连接水平较低或无法接入互联网的地点也能使用数字支付。测试完成后,印度储备银行在2021年10月的声明中宣布了出台线下零售数字支付框架的意图。2022年1月3日,印度储备银行推出了开展线下小额数字支付的框架。

线下数字支付机制是印度储备银行在2021年10月声明中介绍的三大监管动向之一。另外两个是,将印度国家支付公司(National Payments Corporation of India)即时支付服务的交易上限提高至500,000印度卢比(6,750美元);配置支付系统接触点地理标签功能。第二点意味着记录支付受理实体基础设施(销售点终端和二维码等)的地理坐标。

线下数字交易即将起航 Sawant Singh
Sawant Singh
合伙人
Phoenix Legal

该框架将“线下支付”定义为,不需要互联网或电信连接即可完成的交易。线下支付解决方案可由获得授权的支付系统运营商以及被划入支付系统参与者、收单机构、发卡机构的银行和非银行机构提供。线下支付只有在当事人彼此之间靠得很近时才可完成。该框架将提高灵活性,因为线下支付可通过任何渠道或工具完成,包括卡片、钱包和移动设备,都可使用,可能需要身份验证,也可能不需要。

顾客必须明确同意允许支付工具从事线下交易。个人线下交易的上限为200印度卢比,而任何一种支付工具全部线下交易的总上限为2,000印度卢比。一旦达到上限,支付工具的追加额度将仅适用于线上模式,而且必须进行额外身份验证。支付工具的发行人必须向支付工具的使用者提供所有交易的充分详情。

线下数字交易即将起航 Aditya Bhargava
Aditya Bhargava
合伙人
Phoenix Legal

线下支付处于印度储备银行就电子支付交易规定的顾客责任保护的保障范围内。换言之,如果因支付工具提供商服务过程中的欺诈、过失或任何缺陷,发生未经授权的交易,或者如果因第三方违约发生未经授权的交易,但顾客和支付工具提供商均无过错,而且顾客在收到关于未经授权的交易的通信后,三个工作日内通知了支付工具提供商,则顾客不承担责任。顾客应对自己过失所致的未经授权的交易造成的损失负责,直至顾客将该未经授权的交易向支付工具提供商报告为止。报告后发生的损失由支付工具提供商承担。

启用数字线下交易似乎只是个无足轻重的进步,特别是考虑到所涉及的金额、技术解决方案的低技术含量,以及与其他支付和金融技术创新相比,缺少令人激动之处等。不过,由于绝大多数印度人因缺乏基础设施和身处偏远地区,无法获得金融服务,这一监管动向可能成为改善供电及电信基础设施落后的边远地区普惠金融的先声。在此过程中,它将提高印度人的金融素养。为了使得该监管动向更有效,印度储备银行原本可在框架中加入使得小企业和小额贷款及保险费能通数字线下系统支付以及通过数字线下系统获得政府补贴方案的规定。此类规定将证明监管部门的远见卓识,并产生深远的积极影响。

Sawant Singh、Aditya Bhargava为Phoenix Legal合伙人。Sristi Yadav是本所高级律师,亦对本文有贡献。

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